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11月18日,在重慶市小額借錢公司融資簽約儀式上,三峽銀行、重慶銀行、重慶農村商業銀行、國家開發銀行重慶分行、農業銀行重慶分行5家銀行與多家擔保公司、小額借錢公司簽署協議,將向小額借錢公司(下稱“小貸公司”)批發借錢,擔保公司則為此提供擔保。
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信貸資產反擔保小額借錢公司融資破題

發佈時間:2009-11-20 14:43  Tag:小額借錢   來源:借錢第一站
11月18日,在重慶市小額借錢公司融資簽約儀式上,三峽銀行、重慶銀行、重慶農村商業銀行、國家開發銀行重慶分行、農業銀行重慶分行5家銀行與多家擔保公司、小額借錢公司簽署協議,將向小額借錢公司(下稱“小貸公司”)批發借錢,擔保公司則為此提供擔保。

11月18日,在重慶市小額借錢公司融資簽約儀式上,三峽銀行、重慶銀行、重慶農村商業銀行、國家開發銀行重慶分行、農業銀行重慶分行5家銀行與多家擔保公司、小額借錢公司簽署協議,將向小額借錢公司(下稱“小貸公司”)批發借錢,擔保公司則為此提供擔保。

作為主要監管部門的重慶市金融辦希望,銀行、擔保、小貸公司“三位一體”的風控模式可以打開小貸公司的融資局面。由於銀行認為向小貸公司批發借錢風險較大,鮮有小貸公司能從銀行獲得借錢,後續融資十分困難。

為解決小貸公司“無米下鍋”的融資難題,重慶市金融辦專門出臺了小貸公司銀行融資管理暫行辦法(下稱《辦法》),從監管的角度為銀行分散風險。此後,擔保公司被引入,又一道防火牆建立起來。

風險防範體系逐步建立,銀行的信貸大門逐漸打開。不久前,三峽銀行就對三家小貸公司授信2.3億元,已發放1億元。

反擔保為融資破題

資金短缺一直是困擾小貸公司的最大難題。

從2008年8月試點以來,重慶已開業的小貸公司達65家,截至今年9月,發放借錢累計達到56.3億元。重慶小貸公司註冊資本金一般在5000萬元到1億元之間,和其他地方的情況類似,開業後資金很快被借貸一空,小貸公司面臨無米下鍋的窘境。

解決管道之一是增資擴股,不過該方式操作複雜,且面臨很多因素的制約。某小貸公司董事長就透露,由於開業前期費用比較多,開業以來的淨利潤率只有7%,所以股東對增資擴股並不熱情。

2008年8月,《重慶市小額借錢公司試點管理辦法》出臺,規定小貸公司可以向銀行融資,額度不超過資本淨額的50%。不過,由於此前無此操作先例,且銀行認為向小貸公司批發借錢風險比較大,試點一年以來,鮮有小貸公司從銀行取得借錢。

為推動此工作,重慶金融辦出臺了《辦法》,為融資風險的控制做出詳細安排。

《辦法》主要是將小貸公司的不良借錢率作為風險控制的指標,當接受借錢的小貸公司不良率達到10%以上時,金融辦將對其進行風險提示。

當不良借錢率達到20%時,監管機構將要求小貸公司採取控制借錢發放,加強借錢回收等措施。當不良率達到30%以上,監管機構對小貸公司進行風險警告,並可要求小貸公司停止發放借錢,全力清收借錢。

如果不良率達到50%,監管機構可要求小貸公司停業整頓,借錢銀行可按約定接管小貸公司,小貸公司在3個月內仍不能履行還款義務的,借錢銀行可根據雙方的約定,採取直接處置小貸公司股東質押股權的方式收回。

今年5月,重慶瀚華小額借錢公司從國家開發銀行重慶分行借錢2500萬元,成為首家從銀行取得借款的小貸公司。

重慶市金融辦分管小貸公司的杜剛處長說:“在《辦法》出臺後局面還是沒有完全打開,銀行依然難以接受小貸公司借錢的方式,認為操作風險很大。”

為了進一步分散銀行的風險,擔保公司被引入。在重慶市金融辦引導下,進出口銀行旗下的重慶進出口擔保公司、重慶瀚華擔保等四家擔保公司開始介入。

比如,重慶進出口擔保公司為匯鑫小額借錢公司向銀行借錢5000萬元做擔保,“如果按照傳統思維,這個業務沒有辦法做。但我們擔保公司關注的是有價值的資源,就是小貸公司的股權和信貸資產。”進出口擔保業務發展總監劉漢傑說。

具體而言,進出口擔保為匯鑫小貸公司的借錢做擔保,匯鑫則為進出口擔保做反擔保,反擔保的資產是小貸公司股東所持有的匯鑫小貸公司1億元的股權,以及8000萬元的信貸資產。

由於信貸資產是變化的,小貸公司被要求一定量的信貸資產保有量。劉漢傑介紹,擔保公司為小貸的信貸資產設置了一個臨界點,如果小貸公司的借錢沒有註冊資本金80%的發放量,擔保公司就會對此關注,如果發現問題甚至會要求銀行收回借錢。“在目前資金供不應求的情況下,借錢量達不到80%,說明公司可能出了問題。”他說。

非法集資將被關閉

實際上,小額借錢公司擴大資金來源還有路可循。

重慶金融辦準備在分類評級的基礎上,對小貸公司進行差別監管。杜剛介紹,現在初步的想法是引進獨立的第三方,在定量和定性的基礎上,對小貸公司進行分級,對於不同級別的小貸公司給予不同的支援。

對於評級比較好的小貸公司,甚至可以給予其突破現有政策的待遇。“今後我們將引導一些做得比較好的小貸公司進入新的業務範圍。”羅廣說。

比如,允許其經營委託借錢。委託借錢分為甲類和乙類,甲類是客戶自己尋找借錢物件,並對風險負責,小貸公司收取一定的手續費。乙類是小貸公司進行客戶篩選,承擔風險。

此外,信貸資產轉讓也在醞釀之中。試點之初,重慶就規定小貸公司的經營範圍包括資產轉讓。儘管小貸公司經營借錢,也按照金融企業會計進行資訊歸集。不過,銀行卻並不將其視為金融機構,因而無法與其進行信貸資產轉讓的業務。“這些都在探索中,一步一步來。”杜剛說。

在盡力扶持小貸公司的同時,監管並未放鬆。羅廣介紹,下一步將規範小貸公司的市場行為。從大環境看,最近非法集資行為有所抬頭。“嚴禁小貸公司非法集資和變相吸收存款,這個是高壓線,不要碰。只要發現有小貸公司參與,一經發現,立即關閉。”羅廣說。

此外,杜剛表示,還要警惕小額借錢公司發放高利貸,突破4倍基準利率的紅線,以及公司人員和業務涉黑。

 

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